Diferencial hipotecario: qué es y cómo negociarlo
En una hipoteca variable, el diferencial es el margen fijo que el banco suma al Euríbor para calcular tu tipo de interés real: TIN = Euríbor + diferencial. A diferencia del Euríbor, el diferencial no cambia durante toda la vida del préstamo, salvo que lo renegocies.
Ejemplo con el Euríbor actual
Euríbor a 12 meses: 3,109% + diferencial del 0,60% = 3,709% TIN
¿Qué es el diferencial hipotecario?
Es el margen de beneficio que aplica el banco sobre el Euríbor. Se fija en la escritura y se mantiene constante durante toda la hipoteca, salvo que la revises mediante una novación o una subrogación.
¿Qué es un buen diferencial en 2026?
En el mercado actual, un diferencial por debajo del 0,70% se considera competitivo, siempre que las bonificaciones exigidas para conseguirlo (nómina, seguros, tarjetas) compensen el ahorro. Diferenciales por encima del 1% suelen indicar que hay margen para negociar o comparar con otras entidades.
Cómo bajan el diferencial las bonificaciones
Los bancos suelen ofrecer un diferencial base más alto, que se reduce si domicilias la nómina, contratas un seguro de hogar o de vida, o usas tarjetas con un gasto mínimo anual. Cada bonificación no aplicada puede sumar entre 0,05% y 0,30% al diferencial final, así que conviene calcular si el coste de esos productos compensa el ahorro en el tipo de interés.
Cómo negociar el diferencial con el banco
Pide ofertas de varias entidades y usa la mejor como referencia para negociar con tu banco habitual. Ten a mano tu nivel de ingresos, ahorros y el porcentaje de financiación que necesitas: cuanto menor sea el riesgo para el banco, más margen tendrás para reducir el diferencial. Compara condiciones reales en nuestro comparador de hipotecas variables.
¿Quieres saber si el diferencial que te ofrecen es competitivo?