Financiación y requisitos según tu perfil
El porcentaje de financiación (LTV) y los requisitos varían mucho según tu situación laboral o personal.
| Perfil | Financiación habitual | Requisito clave |
|---|---|---|
| Funcionarios | Hasta 90-100% | Relación laboral estable |
| Jóvenes / Avales ICO | Hasta 95-100% | Menores de 35-40 años, 1ª vivienda |
| Autopromoción | Por certificaciones de obra | Proyecto visado y licencia de obra |
| No residentes | 60-70% | Ingresos justificables fuera de España |
Elige la guía adaptada a tu situación
Consulta requisitos, financiación y condiciones específicas de cada perfil.
Autónomos
Qué documentación e ingresos valora el banco cuando no cobras una nómina fija.
Segunda vivienda / inversión
Financiación del 60-70% y sin bonificaciones fiscales al comprar una segunda residencia.
Jóvenes / Avales ICO
Hasta el 20% del precio de la vivienda avalado por el Estado, financiando hasta el 95-100%.
Parejas / dos titulares
Cómo se reparte la titularidad y la responsabilidad solidaria al comprar acompañado.
Funcionarios
Diferenciales más bajos y mayor financiación por la estabilidad de ingresos.
Jubilados / pensionistas
El plazo máximo depende de tu edad; te explicamos cómo encajarlo con tu pensión.
Segunda hipoteca
Cómo afecta tu hipoteca actual a la aprobación de un segundo préstamo.
No residentes
Condiciones específicas (TIN, LTV) para compradores que no residen fiscalmente en España.
Extranjeros residentes
Si vives y trabajas en España con NIE, tus condiciones son las de cualquier residente.
Familia numerosa
Bonificaciones en el AJD por comunidad autónoma si acreditas el título vigente.
Autopromoción
Financiación por certificaciones de obra para quien construye su propia vivienda.
¿Cómo saber qué perfil te da más ventajas?
Muchos compradores encajan en más de un perfil a la vez (por ejemplo, un funcionario joven puede combinar diferencial preferente con el aval ICO). Revisa tu situación laboral, edad y tipo de vivienda antes de comparar ofertas, ya que cada banco valora estas combinaciones de forma distinta.
Una vez identifiques tu perfil, compara el TIN y la TAE resultantes en nuestro comparador de hipotecas y revisa los gastos e impuestos según tu comunidad autónoma en la guía de impuestos por CCAA.
¿Te reconoces en alguna de estas situaciones?
Dudas frecuentes de quienes creen que su perfil dificulta el acceso a una hipoteca.
No tienes ahorro suficiente para la entrada
Si eres joven, el aval ICO puede cubrir hasta el 20% del precio de la vivienda.
Vas a autopromocionar y no sabes cómo se libera el dinero
La financiación se entrega por certificaciones de obra, a medida que avanza la construcción.
Resides fuera de España y crees que no podrás comprar
Los no residentes pueden acceder a financiación del 60-70%, con requisitos específicos.
Crees que tu banco no valora tu situación laboral
Los funcionarios suelen acceder a diferenciales y financiación mejores por la estabilidad de sus ingresos.
Preguntas frecuentes sobre hipotecas para perfiles especiales
Dudas concretas sobre funcionarios, avales ICO para jóvenes, autopromoción y no residentes.
¿Pueden los autónomos conseguir una hipoteca en las mismas condiciones que un asalariado?
Sí, aunque el banco analiza el rendimiento neto de las últimas dos declaraciones de la renta en lugar de una nómina fija. Con al menos 2 años de antigüedad y estar al corriente con Hacienda y la Seguridad Social, se puede acceder a financiación similar (hasta el 80% de la tasación).
¿Cuánto financia el banco en una segunda vivienda o de inversión?
Lo habitual es entre el 60% y el 70% del valor de tasación, frente al 80% de la vivienda habitual, y sin las bonificaciones fiscales del AJD que sí aplican a la primera vivienda.
¿Qué ventajas tienen los funcionarios al pedir una hipoteca?
Los funcionarios suelen acceder a diferenciales más bajos y, en algunos bancos, a mayor porcentaje de financiación (hasta el 90-100%) gracias a la estabilidad de sus ingresos.
Algunas entidades ofrecen productos específicos para empleados públicos con bonificaciones adicionales por domiciliar la nómina.
¿Quién puede acceder a los avales ICO para jóvenes?
La línea de avales ICO está dirigida a menores de 35-40 años (según la comunidad autónoma) para la compra de su primera vivienda habitual.
El aval cubre hasta el 20% del precio, permitiendo financiar hasta el 95-100% sin necesidad de un gran ahorro previo, aunque siguen aplicando los requisitos de solvencia habituales.
¿Cómo afecta la responsabilidad solidaria al pedir una hipoteca en pareja?
Cada titular responde del 100% de la deuda, no solo de su parte, estéis casados o no. Si no estáis casados, conviene reflejar en la escritura el porcentaje real de propiedad de cada uno.
¿Hasta qué edad puedo terminar de pagar una hipoteca si estoy jubilado?
Depende del banco, pero lo habitual es que la suma de tu edad actual más el plazo del préstamo no supere los 75-85 años, lo que limita el plazo máximo disponible.
¿Puedo pedir una segunda hipoteca si ya estoy pagando otra?
Sí, siempre que la suma de ambas cuotas no supere el límite de endeudamiento habitual (30-35% de tus ingresos netos). Cuanto menos capital pendiente te quede en la primera, más margen tendrás para la segunda.
¿Cómo funciona la financiación en una hipoteca de autopromoción?
En la autopromoción, el banco financia el proyecto mediante certificaciones de obra: el dinero se libera por fases a medida que avanza la construcción, no de una sola vez.
Suele exigirse proyecto visado, licencia de obra y seguro decenal, además de un mayor control documental que en una hipoteca convencional.
¿Pueden los no residentes conseguir una hipoteca en España?
Sí, aunque con condiciones más exigentes: normalmente un TIN más alto y un LTV (financiación sobre tasación) menor, entre el 60% y el 70% del valor de la vivienda.
Se suele exigir además justificar ingresos en el país de residencia y, en algunos casos, contar con un representante fiscal en España.
¿En qué se diferencia un extranjero residente de un no residente?
El residente vive, trabaja y tributa en España, por lo que accede a la financiación habitual (hasta el 80%). El no residente cobra sus ingresos fuera de España, lo que reduce la financiación al 60-70%.
¿La familia numerosa tiene alguna bonificación al pedir una hipoteca?
No cambia la financiación bancaria, pero muchas comunidades autónomas bonifican o eximen el AJD si acreditas el título de familia numerosa vigente el día de la firma.
¿Puedo combinar mi perfil especial con otras ayudas o avales?
En muchos casos sí. Por ejemplo, un funcionario joven puede combinar el diferencial preferente de su colectivo con el aval ICO para jóvenes, si cumple los requisitos de edad y primera vivienda.
Cada banco valora la combinación de forma distinta, por eso conviene comparar varias ofertas antes de firmar.
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